Apple внезапно отказывается от услуги «покупай сейчас, плати потом» на фоне пристального внимания регулирующих органов

Как исследователь с опытом работы в области финансовых технологий и защиты прав потребителей, я внимательно следил за развитием Apple Pay Later и ее внезапным прекращением. Судя по моему анализу доступной информации, кажется, что Apple приняла это решение из-за растущего контроля со стороны регулирующих органов над предложениями «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) со стороны Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB).

Apple неожиданно прекратила предлагать услугу «покупай сейчас, плати потом» Apple Pay Later, которая началась в США в марте прошлого года и широко расширилась в октябре, что позволило Apple выступать в качестве кредитора.

Ранее этот сервис позволял пользователям разделить расходы на покупки на сумму до 1000 долларов США на четыре равных платежа, которые должны были быть уплачены в течение шести недель без каких-либо дополнительных комиссий или начисления процентов. Для Apple это казалось стратегической инициативой, направленной на расширение базы пользователей Apple Pay, поскольку они стремились предоставлять более комплексные финансовые услуги через свои устройства.

Apple объявила об изменении направления Apple Pay, открыв альтернативный метод предоставления краткосрочных кредитов во время оформления заказа вместо Apple Pay Later. По сообщению 9to5Mac, представитель Apple объяснил, что этот сдвиг произошел до того, как Apple намеревалась представить новые варианты кредитования в рассрочку в глобальном масштабе.

Начиная с этого года пользователи по всему миру смогут подавать заявки на кредиты в рассрочку во время оформления заказа с помощью Apple Pay, а также работать с различными кредиторами. Однако Apple Pay Later больше не будет доступна в США в рамках этой новой глобальной инициативы по кредитованию в рассрочку.

Apple объявила на странице поддержки, опубликованной в понедельник, что Apple Pay Later прекращает выдачу новых кредитов. Однако важно отметить, что это изменение никак не повлияет на существующие кредиты или покупки Apple Pay Later. Пользователи по-прежнему могут управлять своими текущими кредитами через свои кошельки.

Для тех, кто использует услуги «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), такие как Apple Pay Later, запрос возврата денег за возвращенные товары может стать обычным препятствием. Однако Apple заверила своих клиентов, что процесс возврата средств за прошлые покупки останется неизменным. Если в ходе этого процесса возникнут какие-либо проблемы, клиентам рекомендуется обратиться за помощью в службу поддержки Apple.

На своей последней конференции разработчиков Apple представила свою новую инициативу по кредитованию в рассрочку в сотрудничестве с такими банками, как Citi в США. Эта финансовая услуга станет альтернативой платежам в будущей операционной системе iOS 18, запуск которой ожидается до конца 2024 года. Как сообщил 9to5Mac представитель Apple, кредиты в рассрочку выйдут за пределы рынка США, в отличие от Apple Pay. Позже.

Я заметил, что Apple по-прежнему стремится предлагать своим пользователям простые, безопасные и конфиденциальные платежные решения через Apple Pay. Благодаря этому новому подходу мы сможем расширить сферу применения гибких платежей, сделав их доступными для большего числа людей в разных местах по всему миру, сотрудничая с банками и кредиторами, поддерживающими Apple Pay.

В своем последнем объявлении Apple сообщила, что любой банк или эмитент, поддерживающий Apple Pay в определенных регионах, может включать новые функции. Эти дополнения позволяют пользователям управлять вознаграждениями и подавать заявки на кредиты в рассрочку непосредственно с соответствующих кредитных или дебетовых карт во время онлайн-покупок или покупок в приложениях с помощью iPhone или iPad. Для клиентов из США процесс подачи заявки на кредит через Affirm скоро будет упрощен, что позволит им легко делать это при оформлении заказа с помощью Apple Pay.

Краткая история недолговечного Apple Pay Later

В марте 2023 года Apple представила Apple Pay Later после расследования регулирующих органов в отношении услуг «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) по всему миру. Отчеты The Verge за 2022 год выявили обеспокоенность по поводу влияния BNPL на пользователей, поскольку исследования показали, что примерно в два раза больше пользователей BNPL столкнулись с овердрафтами. Кроме того, около 43% молодых пользователей BNPL признались, что пропустили платежи.

Согласно отчету The Verge, растет обеспокоенность тем, что Apple Pay Later может облегчить людям взятие долгов за несущественные и дорогостоящие товары, которые им может быть трудно погасить в будущем. BNPL (Купи сейчас, заплати позже) приобрел значительную популярность среди молодых покупателей, особенно поколения Z, которых привлекает это как способ позволить себе популярные тенденции TikTok, которые в противном случае были бы для них недоступны, говорится в статье.

В 2021 году Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) инициировало расследование в отношении услуг «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL). Они определили возможные проблемы потребителей, которые могут возникнуть в 2022 году. Среди них были проблемы конфиденциальности, связанные со сбором данных, и риск накопления чрезмерного долга из-за частых заимствований, превышающих возможности.

Как поклонник потребительских тенденций, я заметил растущий ажиотаж вокруг предложений «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), но меня особенно заинтриговала мгновенная популярность Apple Pay Later, основанная на опросе JD Power среди 8000 потребителей. Всего за первые три месяца после запуска около пятой части пользователей BNPL попробовали Apple Pay Later. Это новое дополнение к списку Apple привлекло множество клиентов, которые хотели поэкспериментировать со свежей опцией BNPL от известного бренда. Выход Apple на этот рынок представляет собой непосредственный вызов традиционным платежным гигантам, таким как PayPal, как сообщает JD Power.

По оценке J.D. Power, в тот период у Apple было сильное преимущество в предоставлении краткосрочных кредитов. Примечательно, что типичный пользователь Apple Pay Later продемонстрировал лучшее финансовое состояние, чем многие другие клиенты «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL). Это может привести к созданию более устойчивой клиентской базы Apple по сравнению с конкурентами.

Как сообщает Ars, внедрение Apple в программу «Купи сейчас, плати позже» (BNPL) привело к неизбежным рискам. Одной из основных проблем было восприятие BNPL как хищнического как со стороны клиентов, так и регулирующих органов, таких как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Самый значительный риск связан с поглощением убытков, если заемщики не смогут погасить свои кредиты. Apple взяла на себя полную ответственность за андеррайтинг и кредитование при поддержке таких финансовых партнеров, как Goldman Sachs и Mastercard.

Apple сопоставила потенциальные риски для своего финансового здоровья и репутации с выгодами, посчитав выгоду убедительной. Выйдя на этот рынок транзакций, Apple получила возможность собирать комиссию за каждую сделку, а также получила более широкий доступ к финансовым данным. Эти ценные данные затем можно будет использовать для расширения предложений финансовых услуг Apple в глобальном масштабе.

Как аналитик, я хотел бы успокоить пользователей, заявив, что Apple приняла меры для обеспечения безопасности и прозрачности Apple Pay Later как способа оплаты. Apple взяла на себя обязательство не взимать комиссию за просроченные платежи и сохранять конфиденциальность личных данных, передавая третьим лицам только необходимую информацию. Учитывая эти заверения, многие аналитики ожидают, что Apple Pay Later будет хорошо принят потребителями.

Как исследователь, изучающий недавнее предложение Apple услуги «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), я заметил, что, несмотря на недолгое существование этой услуги, контроль со стороны регулирующих органов остается непреклонным. Фактически, в то время как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рассматривает новые правила, направленные на усиление защиты потребителей для пользователей BNPL, Apple объявила о своем решении прекратить эту услугу.

CFPB требует большей защиты потребителей от BNPL

В мае Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) опубликовало правило толкования, содержащее разъяснения к Закону о правде в кредитовании. Это правило обязывает кредиторов «Купи сейчас, плати позже» (BNPL) предлагать потребителям определенные существенные юридические меры защиты и права, аналогичные тем, которые предоставляются традиционными кредитными картами. Среди них — возможность оспорить сборы и запросить возмещение у кредитора после возврата продукта, купленного с использованием кредита BNPL.

Как страстный приверженец финансовых тенденций, я столкнулся с некоторыми отзывами клиентов «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) относительно возмещения средств и споров по транзакциям. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщило об этой проблеме еще в 2021 году, когда они опросили пять компаний BNPL и обнаружили, что в том году были либо оспорены, либо возвращены транзакции на огромную сумму в 1,8 миллиарда долларов.

«По словам директора CFPB Рохита Чопры, когда потребители выбирают вариант «Купи сейчас, заплати позже» при оформлении заказа, они могут быть не уверены, получат ли они возмещение, если вернут товар, или кредитор поможет им в случае невыполнения обещаний. Однако покупатели должны знать, что они по-прежнему имеют право на необходимую защиту потребителей в соответствии с существующими законами и правилами, независимо от того, платят ли они с помощью кредитной карты или «Купи сейчас, заплати позже».

Если Apple решит отказаться от предложений «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), она будет освобождена от регуляторных мер, которые Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) планирует применить к поставщикам BNPL. Эти меры могут включать расследование жалоб клиентов, остановку платежей в определенных ситуациях, возврат средств и продление кредитов, когда это необходимо.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) все еще находится в процессе доработки этих спецификаций и в настоящее время принимает отзывы общественности для разъяснения правила. По мнению CFPB, этот период комментариев не является обязательным, и бюро может отказаться от внесения каких-либо изменений, если они не будут сочтены необходимыми. Заинтересованные стороны в секторе «купи сейчас, плати потом» (BNPL) могут оставить свои комментарии онлайн или по электронной почте 2024-BNPL-InterpretiveRule@cfpb.gov.

Смотрите также

2024-06-23 20:06